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MortgageModificationMess

2019-08-09     来源:河北日报数字报         内容标签:MortgageModificationMess,本周,我,

导读:本周我参加的另一场会议的ASF会议主要关注抵押贷款修改工作,包括美国财政部的HAMP计划和私人银行。它不太顺利。专家小组成员似乎普遍同意,在水下或有第二留置权的借款人大多注

本周我参加的另一场会议的ASF会议主要关注抵押贷款修改工作,包括美国财政部的HAMP计划和私人银行。它不太顺利。专家小组成员似乎普遍同意,在水下或有第二留置权的借款人大多注定要取消抵押品赎回权。但有些人认为关键可能是主要裁员变得更加普遍。

该小组唯一的政府代表,负责抵押贷款修改工作的财政部高级顾问SethWheeler认为,该计划目前做得相当不错。虽然他说到目前为止它的成功率并没有明显表现出来,但他认为未来几个月会有大量的修改永久性。根据Wheeler的说法,在接受试验修改的900,000多名借款人中,约75%因此,如果他们能够获得所有文件,那么这将是相当多的永久性修改。当然,那些接受试验修改的人,理论上应该能够永久性地修改它们。这些标准决定了谁首先进入该计划,如果不相信他们甚至能够通过合理修改的贷款进行支付,许多借款人就会被拒之门外。因此,有多少HAMP试验是永久性的,并不能完全说明在更广泛的背景下防止取消抵押品赎回权的成功。为了更完整的图片,我们可以求助于另一位在ChaseHomeFinance进行修改的小组成员DougPotolsky。解释说,HAMP只是陷入困境的房主的一个选择.Chase提供自己的其他修改程序。根据Potolsky的说法,Chase的修改率只有20%左右-这包括那些可以申请的贷款HAMP计划和银行自己的计划.Amherst证券集团高级常务董事LaurieGoodman指出了一个主要问题:许多房主仍然在水下。她透露了一些关于水下房主不太可能打扰的惊人统计数据。一旦他们犯罪,他们试图将他们的房屋从取消抵押品赎回权中拯救出来。一旦水下房主错过了第一笔付款,他们就会战略性地重新评估他们是否应该继续付款。根据古德曼的说法,当时未来几个月抵押贷款违约的可能性为75-80%。但是,如果借款人拥有正股权,则违约率要低得多。MetLife结构融资董事总经理NancyMuellerHandal解释了另一个问题。她专注于第二个留置权问题。如果借款人也试图偿还第二留置权,比如房屋净值贷款,那么修改成功的可能性也会大幅下降。不幸的是,她说第二留置权问题并没有很好的解决方案。这只是借款人有更多债务而非他们可以处理的情况。古德曼带着一个可怕的统计数据:51%的非机构借款人(那些抵押贷款不是由房利美和房地美等政府机构拥有或担保的人)有二等权利。解决方案是什么?Goodman和MuellerHandal都同意主要的宽恕是防止这些借款人取消抵押品赎回权的唯一方法。虽然这当然不是一个新的建议,但它是一个开始获得更多支持的提议。我们已经变得非常明显,没有人愿意支付抵押贷款,而不是他们的房屋价值。简单的解决方案就是重写抵押贷款以获得更符合房屋当前价值的价值。这有一些问题。最明显的是涉及的道德风险。如果人们做出糟糕的决定购买他们知道自己负担不起的房屋,那么减少本金就会成为他们的回报。至少如果他们被迫取消抵押品赎回权,那么他们失去房子及其行为的不良行为就会产生后果。信用评分受到重创。然而,那些不能完全归咎于无力支付的借款人呢,因为他们被一个不道德的抵押贷款经纪人卖掉了不良抵押贷款?他们应该遭受同样的后果吗?当然,银行还没有跳过本金减速带旅行车。正如我过去所指出的那样,这将导致银行立即对该委托人造成重大损失。通过创建这些修改-其中许多将以重新默认结束-至少他们可以在更长的时间内承担这些损失。因此,如果没有政府强制的蛮力,我发现银行不太可能考虑降低本金的可能性。谈到这种重新违约的可能性,我从SethWheeler的证词中得到了另一个有趣的观察结果。他表示失业救济金可以算作HAMP计划修改的承保过程中的收入。我不知道这一点,并找到这是该计划的一个奇怪的特点。这些失业救济金是暂时的,并且没有人知道这些借款人可以花多长时间找到新工作。即使他们这样做,也不清楚他们的新工作是否会达不到他们修改后的付款要求对于通过HAMP进行的永久性修改实际上在贷款期限内表现良好,这并不是一个好兆头。

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